Definición de carencias y su propósito
Las carencias en un seguro de salud son períodos de espera establecidos por la aseguradora durante los cuales ciertos servicios médicos no están disponibles para el asegurado. Estos plazos, que suelen oscilar entre 3 y 24 meses según el tipo de tratamiento, se aplican principalmente a servicios costosos o especializados, como hospitalización, cirugía programada, tratamientos oncológicos o procedimientos de reproducción asistida.
El objetivo de estas restricciones es garantizar que la póliza se utilice de manera continua y responsable, evitando que los seguros se contraten únicamente para cubrir un tratamiento inmediato. Además, las carencias permiten a las compañías mantener primas equilibradas y sostenibles, asegurando cobertura confiable a largo plazo.
Tipos de servicios con carencia
Hospitalización y cirugías
En general, los servicios más complejos, como hospitalización y cirugías, presentan carencias más largas, que pueden variar entre 6 y 12 meses. Este período asegura que los asegurados no utilicen el seguro solo para intervenciones inmediatas y luego cancelen la póliza.
Pruebas diagnósticas y tratamientos especializados
Algunos procedimientos diagnósticos avanzados, como endoscopias, electroencefalogramas o tratamientos digestivos complejos, pueden tener carencias de 6 a 12 meses. También se aplican a terapias como litotricia extracorpórea o ciertos tratamientos de medicina nuclear. Estas restricciones permiten a las aseguradoras gestionar riesgos financieros y mantener la estabilidad de la póliza.
Psicoterapia y planificación familiar
Los servicios de salud mental y planificación familiar, como sesiones de psicoterapia, inserción de DIU o ligaduras de trompas, suelen tener periodos de espera de 6 meses. Esto fomenta un uso responsable y continuo de los beneficios, evitando que se contraten pólizas solo para cubrir necesidades inmediatas.
Seguros de salud sin carencias
Condiciones para eliminar carencias
Algunas pólizas ofrecen cobertura inmediata, eliminando los periodos de espera en ciertas circunstancias. Esto suele ocurrir si el asegurado cambia de compañía y ya ha cumplido con las carencias en su póliza anterior o en seguro colectivo proporcionado por su empresa.
Además, en situaciones de urgencia vital, como accidentes graves o enfermedades críticas que amenacen la vida, las aseguradoras están obligadas a eliminar las carencias y garantizar atención inmediata.
Ejemplos de seguros sin carencias
Existen seguros de salud que combinan eliminación de carencias y ausencia de copagos, como DKV Integral Élite, Asisa Completa o Aegon Salud Completo. Este tipo de pólizas suelen tener primas más elevadas debido al riesgo que asume la aseguradora, pero permiten acceso total a los servicios desde el primer día.
Ventajas y desventajas de no tener carencias
Ventajas
- Acceso inmediato a todos los servicios médicos, incluyendo hospitalización, cirugías y tratamientos especializados.
- Tranquilidad para quienes requieren atención inmediata o tienen condiciones preexistentes.
- Posibilidad de planificar tratamientos sin esperar períodos de espera.
Desventajas
- Primas más altas, dado que la aseguradora asume el riesgo de cubrir cualquier eventualidad desde el inicio.
- Pocas opciones de pólizas sin carencias disponibles en el mercado.
A pesar del coste adicional, muchos usuarios consideran que la protección completa desde el primer día compensa la inversión, especialmente para familias o personas con necesidades médicas frecuentes.
Cómo evitar o reducir las carencias
Cambio de aseguradora
Una estrategia efectiva es cambiar de aseguradora después de haber cumplido con las carencias de una póliza anterior. Si se mantiene continuidad en la cobertura, la nueva aseguradora puede eliminar los periodos de espera, permitiendo acceder inmediatamente a servicios como hospitalización, cirugía o tratamientos de fertilidad.
Políticas colectivas y promociones especiales
Algunas compañías eliminan carencias en seguros colectivos de empresas o mediante promociones temporales, facilitando acceso completo a los servicios desde la contratación. Estas opciones son especialmente útiles para empleados que desean cobertura inmediata sin esperar meses.
Emergencias médicas
En situaciones de urgencia vital, los periodos de espera se suspenden automáticamente. Esto garantiza que los asegurados reciban atención inmediata sin importar el tiempo de contratación.
Carencias promedio en Asisa
En los seguros de Asisa, los periodos de espera típicos son los siguientes:
- Hospitalización y cirugía: 8 meses.
- Pruebas diagnósticas avanzadas: 6 meses, incluyendo endoscopias, electroencefalogramas y litotricia.
- Psicoterapia y planificación familiar: 6 meses, aplicable a tratamientos de salud mental y procedimientos de control de natalidad.
Estas medidas buscan asegurar un uso responsable de la póliza y evitar contrataciones puntuales para tratamientos inmediatos.
Conclusión sobre las carencias de un seguro de Salud
Las carencias en un seguro de salud son una herramienta esencial para garantizar la sostenibilidad de las pólizas, equilibrar primas y fomentar el uso continuo de los servicios. Comprender cómo funcionan, qué servicios incluyen y cómo se pueden evitar permite a los asegurados tomar decisiones más informadas y elegir la póliza que mejor se adapte a sus necesidades. Para quienes buscan acceso inmediato a todos los servicios, existen seguros sin carencias, que aunque más costosos, ofrecen protección completa y tranquilidad desde el primer día.
